从2015年开始，你就不必再担心这种情况了。因为从那时起，即使银行破产，存款不超过50万的客户也将获得全额赔偿。

这就是我们今天要讲的银行存款保险制度。因为金融市场的恐慌危机就像瘟疫，容易传播和蔓延。因此，我们必须“预防为主，疗疾为辅”。银行存款保险制度就是为金融系统打了一颗预防针。

一、挤兑与存款保险制度

我们之前提到的射阳农商行的情况，即成千上万的人前往银行提现，在金融学中被称为“挤兑”或“Bank Run”，是金融恐慌的一种表现。假设有一天，你听说自己存款的银行可能要破产，作为存款人，你的心理反应是什么？我不能再等了，如果等待太久，我可能拿不到一分钱。几乎每个人都会有这样的想法，银行门口就会挤满了要求提现的人，银行很快就会面临资金紧张的危险。在这种情况下，银行该怎么办？它必须尽快出售自己的资产以满足存款人的流动性需求。

但是，即使在这种情况下折价出售资产也需要时间，不可能立刻提现。而在这种情况下，更多的存款人上门要求提现，银行又不得不加快折价出售资产。面临困境的银行，由于资金周转能力不断下降，导致信用危机日益加深，最终不得不破产。更糟糕的是，因为金融市场是基于信心和未来预期的，一旦信心受损，就会发生一系列的连锁反应：银行破产、企业资金链断裂、企业倒闭、工人失业，从而引发更大规模的市场恐慌。

因此，为了防止挤兑现象的发生，银行存款保险制度应运而生。从2015年开始，即使银行破产，存款不超过50万的客户也将获得全额赔偿。这样，即使银行破产，存款人也不必担心自己的存款不能提取。因此，银行存款保险制度是预防金融恐慌的一种重要的机制，它给存款人带来了安全保障。与此同时，银行存款保险制度也给银行带来了更大的责任感和义务。银行必须积极维护自己的财务状况，避免破产的情况的出现，以保证存款人的利益。如果银行破产，存款保险公司将会进行赔偿，以确保存款人的利益不受损失。

总而言之，银行存款保险制度为存款人提供了安全保障，给银行带来了更大的责任感。它是预防金融恐慌的重要机制，为金融市场的稳定和健康发展作出了重要贡献。

存款保险制度最早起源于美国，1929年大萧条期间，美国银行业遭受了历史上最严重的破产潮，大约有1/3的美国银行倒闭。很多家庭的储蓄在一夜之间消失了。为了解决这个惨痛的经历，1933年，美国通过了著名的《格拉斯-斯蒂格尔法案》，批准了一个叫做联邦存款保险公司（FDIC）的政府机构，该机构规定所有的银行和存款机构都必须对自己的存款进行保险。因此，在成员银行出现问题时，保险机构会提供援助，并直接赔付存款人。

存款保险制度是一种金融稳定的重要保障措施。它的起源可以追溯到美国，1929年的大萧条期间，超过1/3的美国银行倒闭，很多家庭的储蓄成了乌有。为了避免这样的惨剧再次发生，1933年，美国成立了联邦存款保险公司（FDIC），规定所有银行和存款机构都要对存款进行保险。这个制度的好处是即使银行出现问题，储户的存款仍然是安全的，这样就会避免银行挤兑的情况，从而稳定了整个金融体系。自1933年以来，美国银行业也没有再发生大规模的银行破产事件，证明了这个制度的有效性。因此，存款保险制度可以看作是金融行业的一针疫苗，保护市场免受恐慌和不稳定的影响。当然，近期美国硅谷银行破产事件并不是由Bank Run造成的，具体原因我们需要另辟文章细讲。

而在国内，直到2015年前，并没有存款保险制度。在90年代以前，中国是一个国有银行体制，只有少数几家银行。在这样的高度金融管制环境中，银行得到国家的保护，因此人们不必担心银行的倒闭和存款的损失。

挤兑风波不断出现，江苏的农商行、中信银行的旅顺分行、山东省的临商银行等，都曾经遭遇过不同程度的挤兑。这些事件向地方性的小银行敲响了警钟，表明经营不善、高坏账率会影响储户的信心，并有可能引发挤兑。特别是在互联网时代，信息传播快速，即使仅仅是一家银行出现问题，也可能导致整个地区银行体系的信心丧失。因此，保护储户利益、维护市场信心是非常重要的。

在这样的背景下，中国的存款保险制度在2015年终于实施了。从2015年5月1日开始，所有存款机构都必须对存款进行投保，如果银行出现问题，国家存款保险基金将负责向存款人限额赔付，最高额度为50万元。这意味着，如果你的存款不超过50万，即使银行出现问题，你仍将得到全额赔付。

事实上，国内存款账户中，有99.7%的资金都在50万以下，这意味着，无论是哪种类型的银行，绝大部分老百姓的资金都是安全的。人类的本性决定了我们真正关心的是自己的资金是否安全。只要自己的资金是安全的，就不太可能导致大范围的恐慌。因此，绝大部分人都无需担心自己的存款存银行是否安全，银行存款依然是目前最安全的存放方式之一。当然，你一定要润出去挑战一下心跳的感觉，不妨也可以出去试试。看看到底放在哪儿更安全。